Ein territorialer Beamter möchte seine erste Wohnung kaufen. Er spart seit drei Jahren auf seinem CASDEN-Konto, sammelt Punkte, aber zum Zeitpunkt, an dem er sein Immobilienprojekt starten möchte, weiß er nicht, wie viel ihm diese Punkte tatsächlich beim Ausleihen helfen. Die Simulation der Casden-Punkte beantwortet diese Frage und beeinflusst die gesamte weitere finanzielle Planung.
Punkte-Casden-Sparen und Bürgschaftskapazität: der Mechanismus, den man verstehen sollte, bevor man simuliert
Die Casden-Simulation wird oft mit einer einfachen Berechnung der Raten verwechselt. In Wirklichkeit dienen die Punkte zunächst dazu, eine Bürgschaftskapazität zu schätzen, nicht nur um einen attraktiven Zinssatz zu erhalten. Das System basiert auf einem kooperativen Prinzip: Das Ersparte aller Mitglieder finanziert die Kredite jedes Einzelnen.
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Konkreter gesagt, generiert jede Einzahlung auf ein Casden-Sparprodukt Punkte. Diese Punkte sind nicht in Euro auf einem Girokonto umwandelbar. Sie bestimmen die Höhe und die Bedingungen des Kredits, den man beantragen kann. Je höher der Punktestand, desto größer der Rabatt auf den Zinssatz oder das verfügbare Kreditvolumen.
Bevor man eine Simulation der Casden-Punkte startet, ist es ratsam, den Punktestand im persönlichen Bereich zu überprüfen und zu verstehen, dass die Simulation sowohl das angesparte Kapital als auch die Anzahl der gesammelten Punkte berücksichtigt. Beide Variablen spielen eine Rolle.
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Optimaler Zeitpunkt, um seinen Casden-Kredit als Beamter zu simulieren
Die Frage des Timings kommt oft auf, und die Rückmeldungen variieren je nach Profil. Ein Beamter mit fünf Jahren Dienstzeit und ein befristet angestellter Mitarbeiter im öffentlichen Krankenhausdienst gehen die Simulation nicht unter den gleichen Bedingungen an.
Punkte ansammeln oder schnell ausleihen
Zu warten, um mehr Punkte zu sammeln, ermöglicht den Zugang zu einem niedrigeren Zinssatz. Im Gegensatz dazu kann es in einem Immobilienmarkt mit steigenden Preisen teurer sein, zu zögern, als die Ersparnis, die man durch den Zinssatz erzielt. Regelmäßige Simulationen helfen, den Moment zu erkennen, in dem der Gewinn an Punkten die Preissteigerung nicht mehr ausgleicht.
Der Online-Simulator von Casden, der über die Website der Genossenschaftsbank oder über die Seiten der Banque Populaire zugänglich ist, bietet einen geführten Prozess. Man gibt den Betrag des Projekts, die gewünschte Laufzeit und seinen Punktestand ein. Das Ergebnis zeigt eine monatliche Rate und einen personalisierten Zinssatz an.
Status und Region: zwei Parameter, die das Ergebnis verändern
Die Casden-Angebote laufen über das Netzwerk der Banque Populaire, die ihre Bedingungen je nach Standort anpasst. Ein Lehrer in der Île-de-France und ein Beamter der öffentlichen Finanzen in der Region Auvergne-Rhône-Alpes werden nicht unbedingt die gleichen Angebote sehen. Der Status zählt ebenfalls:
- Beamte des Staats-, Territorial- oder Krankenhausdienstes haben ab der Mitgliedschaft als Gesellschafter Zugang zu allen Casden-Angeboten.
- Befristete Angestellte sind ebenfalls berechtigt, aber die Dauer des Vertrags und die Dienstzeit beeinflussen die Analyse des Dossiers durch die Partner-Banque Populaire.
- Erstkäufer unter den Beamten profitieren manchmal von speziellen Bedingungen (Einrichtungsdarlehen, Angebote für junge Leute), die in die Simulation einfließen müssen, um eine realistische Gesamtkostenberechnung zu erhalten.
Casden-Darlehensversicherung: der Posten, den die Simulation nicht immer zeigt
Die Casden-Simulationsseiten zeigen einen Zinssatz und eine monatliche Rate an, aber die Gesamtkosten des Kredits hängen stark von der Darlehensversicherung ab. Dies ist ein Aspekt, den die offiziellen Inhalte der Casden in erster Linie nur wenig behandeln.
Die Casden bietet ihren eigenen Kreditversicherungsvertrag an. Es ist jedoch nicht erforderlich, dass ein Beamter diesen akzeptiert. Seit dem Gesetz Lemoine kann man die Darlehensversicherung jederzeit ohne Kosten oder Strafen wechseln. Bei einem langfristigen Immobilienkredit kann der Unterschied zwischen dem Casden-Gruppenvertrag und einer externen Versicherungsdelegation mehrere Tausend Euro über die gesamte Laufzeit ausmachen.
Wenn man die Simulation startet, sollte man daher den nominalen Zinssatz notieren und die Versicherungsangebote separat vergleichen. Der TAEA (effektiver Jahreszins der Versicherung) ist der einzige zuverlässige Indikator zum Vergleichen.
- Ein Angebot für die Casden-Gruppenversicherung mit den Garantien Tod, PTIA, ITT und IPP anfordern.
- Mindestens zwei externe Angebote von Maklern oder Online-Versicherern einholen.
- Überprüfen, dass die Garantien gleichwertig sind, bevor man die Preise vergleicht, da die Bank eine Delegation ablehnen kann, wenn der Versicherungsschutz geringer ist.
- Die gewählten Versicherungskosten in die Berechnung der Gesamtraten einbeziehen, um das tatsächliche monatliche Budget zu ermitteln.
Immobilienkredit Casden und Einkommen des Beamten: was die Simulation bewertet
Der Casden-Simulator fragt nach den monatlichen Nettoeinkommen. Für einen Beamten umfasst dies das Grundgehalt, die Wohnbeihilfe und gegebenenfalls das Familienzuschlag. Unregelmäßige Prämien werden nicht immer in die Berechnung der Kreditfähigkeit einbezogen, was zu einer Diskrepanz zwischen dem simulierten Betrag und dem endgültigen Angebot führen kann.
Die Bank wendet dann einen maximalen Verschuldungsgrad an, der in der Regel den Empfehlungen des Haut Conseil de stabilité financière entspricht. Der verbleibende Betrag fließt ebenfalls in die Analyse ein. Ein Beamter mit stabilen, aber bescheidenen Einkünften kann eine längere Laufzeit angeboten bekommen, um die monatlichen Raten tragbar zu halten.
Vermietungsinvestitionen und Casden-Simulation
Die Casden finanziert auch Projekte für Vermietungsinvestitionen, aber die Behandlung ist anders. Die voraussichtlichen Mieteinnahmen werden bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit gewichtet. Die Standard-Simulation spiegelt diese Gewichtung nicht immer wider. Es wird empfohlen, die Online-Simulation durch einen Termin mit einem Berater der Banque Populaire zu ergänzen, der die Planung entsprechend dem tatsächlichen Projekt anpasst.
Die Simulation der Casden-Punkte bietet eine erste zuverlässige Orientierung, vorausgesetzt, man nutzt sie als Ausgangspunkt. Sie ersetzt weder den Vergleich der Darlehensversicherung noch die detaillierte Analyse der Kreditfähigkeit durch einen Berater. Für einen Beamten bleibt der Vorteil die Stabilität des Status, die die Akte in den Augen der Bank absichert, aber die optimale Planung erfordert die Berücksichtigung mehrerer Variablen, die der Simulator allein nicht abdeckt.